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“征信行業納入監管”信號不斷釋放的同時，近日（1月12日），中國人民銀行(以下簡稱“人行”)發布了《征信業務管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“《征求意見稿》”)。業內人士認為，這大概率宣告了征信行業 “弱監管、弱執法”時代的結束，使征信監管更有法可依。隨著征信監管規則的逐步明確，我國的征信行業也將走上更為規范的發展道路。
哪些機構需要持牌經營
“一直以來，征信業務的邊界是比較模糊。”一位華南征信人士對經濟觀察網記者表示。在《征求意見稿》出臺前，《征信業管理條例》對于征信業務的定義是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。“這個定義其實很寬泛的，并不能清晰地判斷一項信息類服務是否存在涉及征信業務的可能。”上述人士稱。
而 《征求意見稿》）中對信用信息和征信業務的定義和范圍作了進一步的明確。信用信息是指“為金融經濟活動提供服務，用于判斷個人和企業信用狀況的各類信息，包括但不限于個人和企業的身份、地址、交通、通信、債務、財產、支付、消費、生產經營、履行法定義務等信息，以及基于前述信息對個人和企業信用狀況形成的分析、評價類信息。”
根據《征求意見稿》的起草說明，將為金融經濟活動提供服務、用于判斷個人和企業信用狀況的各類信息界定為信用信息，其信息服務活動為征信活動。當前實踐中，利用該信息對個人或企業作出的畫像、評價等業務界定為征信業務，屬于《辦法》的約束范圍。以“信用信息服務、信用服務、信用評分、信用評級、信用修復”等名義對外提供征信功能服務，適用于該辦法。


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隨著《征信業務管理辦法（征求意見稿）》亮相，個人征信行業也迎來了重塑的關鍵節點。其中，何為信用、持牌機構的定位與發展、大數據公司的業務邊界等問題，頗受市場關注。
　　千頭萬緒之下，火速揭牌的樸道征信與剛剛度過第一個展業三年期的百行征信，作為市場上僅有的“持牌軍”，再度聚攏業界目光。當前，市場化征信機構已形成了一南一北格局，其展業現狀如何，發展方向何在，成為觀察國內市場化征信之路探索的重要坐標。
　　業界共識在于，即使是持牌機構開展業務，目前也尚無絕對清晰的框架——百行征信掛牌三年仍保持低調，由于眾所周知的股東背景和特殊的市場定位，發展頗為“艱辛”。樸道征信則以首都區位優勢和股東背景后發，被認為有可能更好發揮合力，但前方是否一片坦途仍有待時間檢驗。
　　持牌機構展業不易
　　2021年1月29日，在第一個展業三年期尾聲，百行征信在深圳本部召開工作會議，也披露了運營三年來的一些最新數據（注：百行征信的個人征信業務許可有效期至2021年1月31日，已于當日換發新牌照）。
　　按照官方最新披露信息，2020年，百行征信個人信用報告全年使用量共1.67億筆，特別關注名單、信息核驗、反欺詐系列等增值產品使用量1.49億筆，所有產品全年使用量為3.16億筆。截至2020年底，所有產品累計使用量突破4億筆。較之2020年5月官方公布數據有進一步提高。


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信用是市場經濟的基石。2020年11月25日，國務院常務會議確定了促進征信業發展提質的措施，要求加快政府相關數據開放和有序利用，積極穩妥推進個人征信機構準入，加大征信業開放力度。
個人征信體系作為重要的金融基礎設施，在防范化解重大金融風險、服務實體經濟、構建誠信社會等方面發揮著不可替代的作用。殷勇在致辭中提到，樸道征信是我國征信體系建設的重要戰略布局，匯集了政府資源和市場化企業的優勢，是發展個人征信行業的新嘗試，其設立標志著我國個人征信業務的市場化進程進一步加快，個人征信體系建設進一步完善。
設立樸道征信“是推進征信業供給側結構性改革的重要舉措，將為‘信用白戶’融資、科技和小微企業融資等金融服務提供重要支持。”馬玉蘭在講話中表示。
據介紹，樸道征信將依法合規向社會提供個人信用報告、信用評分、信用畫像、反欺詐、身份核驗等征信服務，建立一套有效的信用信息記錄和傳播機制，幫助信息主體積累信用財富，降低信用交易的信息不對稱，進而支持我國信用社會建設、普惠金融服務提升以及消費市場健康發展，為構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局提供重要支撐。
另據了解，為樹立機構公信力和權威性，加強社會監督和個人信息保護，樸道征信在公司治理方面勇于創新，設立了獨立于董事會的公信力委員會，在國內外征信機構中亦屬首創。首屆公信力委員會由業內具有聲望的政商學界人士組成，中國銀行原行長、中國互聯網金融協會區塊鏈研究工作組組長李禮輝擔任主任委員。


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記得及時還款，保持良好的還款記錄
關于這一點，自然不必多說，因為征信記錄的好與壞最直接就體現在這一點上。貸款和信用卡逾期記錄是可以保持5年的，你一不小心犯下的錯誤就會一直保持5年之久。當然，貸款逾期也會有所區分，比如金額大小、持續時間長短、逾期次數等方面的區別。如果逾期金額很小、時間很短、次數也只有一兩次，那就對能否獲得貸款審批的影響不大，但會被銀行作為上調貸款利率的理由。如果不小心出現了貸款逾期，一定要守住貸款違約記錄“連三累六”的底線。所謂“連三累六”就是指征信記錄中有連續三個月貸款逾期、累計六次逾期。如果出現了這樣的持續性違約記錄，不管金額是大是小，對于征信記錄都是毀滅性的，只能等到5年后的“重啟”。
未使用或未激活的信用卡及時銷戶
為什么說要未使用和未激活的信用卡要及時銷毀，因為有些信用卡不論是否激活都會收取年費，而很多人以為沒有激活就不會產生年費，所以沒有關注自己的信用卡還款問題，有些可能要逾期一年后收到了銀行的催收單才知道自己有信用卡欠款未歸還，這時自己的征信記錄已經有連續多個月的違約了。關于未激活信用卡的影響詳情可以餐參考為了幫朋友完成任務，辦了很多信用卡但沒去激活，對自己有影響嗎


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隨著大數據在各個行業的廣泛應用，個人征信記錄作為展現每個人最重要的履約誠信記錄的大數據展示憑證，也是個人的經濟身份證，受到越來越多人的重視。
如何查詢個人信用報告及個人信用報告網上查詢解讀
1、央行查詢個人征信報告
央行征信報告。需要本人攜帶身份證件前往當地的央行網點即可查詢，征信報告中會顯示出用戶過去5年的借貸平臺，借貸金額，借貸期限，負面信息等數據內容。
個人征信查詢去哪里查，免費查個人征信查詢
2、網上查詢個人信用報告
你要是在網上有逾期記錄或者在多個平臺有借貸記錄，那么你的各種記錄都會被大數據風控，這時你申請信貸就會頻頻被拒，甚至連你的花唄借唄也會被關閉。如果你的大數據存在網黑異常，可以在微信搜索小程序：千信眼，進入查看即可獲取自身的大數據與信用情況，還可以獲取各類指標數據如:黑名單情況，網貸申請記錄，申請平臺類型，是否逾期，多頭借貸，是否有仲裁案件，等等重要數據信息等。
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簡單來說就是4個詞：不黑、不白、不多、不亂
1、不黑
不黑指的就是在人行的個人征信系統中沒有不良信用記錄，不是黑名單，不是法院被執行名單。此外，借款人的征信不能有當前逾期。
2、不白
不白指的就是征信不是白戶或純白戶。現實生活中還有很多人持有“征信空白是好事”的觀念。小編之前就有個朋友，即將結婚，想貸款買房和車，卻因從未辦過貸款，征信空白而沒法獲批。其實征信空白，并不代表信用良好，反而更不利于銀行或者金融機構業務的辦理。一般來說金融機構都喜歡征信記錄良好的人，現在有不少貸款產品是禁止信用空白人士申請。


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五大權益弄明白 做誠實守信公民
走訪中，人行自貢市中心支行征信管理科科長古勇告訴我們，征信信息主體權益包括：知情權、同意權、重建信用記錄權、異議權、救濟權。
首先知情權就是指我們每個人都有權知道并查詢自己信用報告中的內容，有權知道征信機構都掌握了關于自己的哪些信息，包括但不限于：有權了解哪些機構采集了自己的哪些信息、采集了哪些具體的數據，機構是怎么加工處理的，又給哪些機構提供了數據等。
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同意權指的是，征信報告并非隨隨便便就可以查詢的，必須要經過本人同意才可以。無論是銀行還是信貸機構想要查詢你的信息或者報送你的信息，都必須事前得到你的同意，得到你的書面授權，授權書要明確信用報告的用途和報送信息的去向，簽署時一定要瞪大眼睛看仔細了。
為了保護好我們自己的個人隱私，如果大家沒有明確的貸款需求，或者不明確信息的用途方向，就不要輕易簽署個人征信報告查詢授權書了，以免讓不法分子鉆了空子。信息主體本人可以查看你的信用報告的“查詢記錄”欄，看看有哪些機構查詢了你的信用報告，如果發現有未經你同意的情況下查詢了你的報告，那你有權向當地人民銀行征信部門反映，按程序來處理；或者訴諸法律，維護自身的合法權益。


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